Cerca de acabar el alivio en los pagos de préstamos universitarios en EE.UU.

Este verano terminará en Estados Unidos una pausa de tres años en los pagos de préstamos estudiantiles, independientemente del fallo de la Corte Suprema sobre el plan de la Casa Blanca para perdonar miles de millones de dólares en deuda de estos créditos.

Si el Congreso aprueba un acuerdo sobre el techo de deuda —negociado por Kevin McCarthy, presidente de la Cámara de Representantes, y el presidente Joe Biden—, los pagos se reanudarán a finales de agosto, lo que pondrá fin a cualquier esperanza de otra extensión de la pausa que comenzó durante la pandemia de COVID. Incluso si el acuerdo fracasa, los pagos se reanudarán 60 días después de la decisión de la Corte Suprema.

Ese fallo se espera en algún momento antes de que finalice junio. Independientemente de lo que decidan los jueces, más de 40 millones de prestatarios deberán comenzar a pagar sus deudas para finales del verano a más tardar.

Esto es lo que hay que saber para prepararse para comenzar a pagar los préstamos:

¿Cómo debo prepararme para el reinicio de los pagos de préstamos estudiantiles?

Betsy Mayotte, presidenta del The Institute of Student Loan Advisors (Instituto de Asesores de Préstamos Estudiantiles, o TISLA, por sus siglas en inglés), alienta a las personas a no realizar ningún pago hasta que finalice la pausa. En su lugar, dice, deposite en una cuenta de ahorros lo que hubiera tenido que pagar.

“Entonces se mantiene el hábito de hacer el pago, pero también gana un poco de interés”, explicó. “No hay razón para enviar ese dinero a los préstamos estudiantiles hasta el último minuto de la tasa de interés del 0%”.

Mayotte recomienda a los prestatarios que utilicen la herramienta de simulación de préstamos en StudentAid.gov o la del sitio web de TISLA para encontrar el plan de pagos que se adapte mejor a sus necesidades. Las calculadoras le indicarán cuál sería su pago mensual con cada plan disponible, así como sus costos a largo plazo.

“Realmente quiero enfatizar el largo plazo”, agregó Mayotte.

A veces, cuando los prestatarios están en apuros financieros, eligen la opción del pago mensual más bajo, lo cual puede costar más durante la vigencia del préstamo, explicó Mayotte. En lugar de “establecerlo y olvidarlo”, alienta a los prestatarios a reevaluar el plan cuando su situación financiera mejore.

¿Qué es un plan de pago con base en el ingreso?

Un plan de pago definido por el ingreso establece el pago mensual de su préstamo estudiantil en una cantidad que busca ser asequible en función de su ingreso y el tamaño de su familia. Toma en cuenta diferentes gastos en su presupuesto, y la mayoría de los préstamos estudiantiles federales son elegibles para al menos uno de estos tipos de planes.

Generalmente, el monto de su pago bajo un plan con base en su ingreso es un porcentaje de su ingreso discrecional. Si su ingreso es lo suficientemente bajo, su pago podría ser tan pequeño como cero dólares al mes.

Si quisiera pagar su préstamo estudiantil federal bajo un plan con base en su ingreso, el primer paso es completar una solicitud a través del sitio de la Federal Student Aid (Ayuda Federal para Estudiantes).

Hable con un asesor

Fran Gonzales, de 27 años, radicada en Texas, trabaja como supervisora de una institución financiera. Adeuda 32.000 dólares en préstamos estudiantiles públicos y 40.000 dólares en préstamos estudiantiles privados. Durante la pausa de pago de sus préstamos públicos, Gonzales dijo que pudo pagar la deuda de su tarjeta de crédito, comprar un automóvil nuevo y pagar dos años de préstamos privados mientras ahorraba dinero. El pago de su préstamo estudiantil privado ha sido de 500 dólares al mes, y el pago de su préstamo estudiantil público será de 350 dólares al mes cuando se reanude.

Gonzales recomienda que cualquier persona con préstamos estudiantiles hable con un mentor o asesor financiero para informarse sobre sus opciones, así como para asegurarse de que está en un plan de pago con base en el ingreso.

El sitio web de la Federal Student Aid puede ayudarlo a dirigirse a asesores, así como a organizaciones como el Student Borrower Protection Center (Centro de Protección de Prestatarios Estudiantiles) y el Institute of Student Loan Advisors (Instituto de Asesores de Préstamos Estudiantiles). “Fui la primera en mi familia en ir a la universidad, y podría haber ahorrado dinero con subvenciones y becas si hubiera conocido a alguien que supiera sobre la universidad”, dijo. “Podría haber ido a una universidad comunitaria o haber vivido en una vivienda más barata... Es una decisión financiera enorme”.

Gonzales recibió su título en mercadotecnia empresarial y apunta que ella era “malísima con las finanzas” hasta que comenzó a trabajar ella misma como funcionaria de préstamos.

La madre de Gonzales trabaja en el comercio minorista y su padre en un aeropuerto, agregó, y ambos la alentaron a seguir su educación superior. Por su parte, Gonzales trata ahora de informar a otros que adeudan préstamos estudiantiles sobre lo que contratan y cuáles son sus opciones.

“A cualquier persona joven con la que me cruzo, trato de informarla”, afirmó.

¿Puedo establecer un plan de pago para mis préstamos estudiantiles?

Sí, los planes de pago siempre están disponibles. Aun así, algunos defensores alientan a los prestatarios a esperar por ahora, ya que no hay penalización financiera por falta de pago durante la pausa en los pagos y la acumulación de intereses.

Katherine Welbeck, del Student Borrower Protection Center, recomienda iniciar sesión en su cuenta y asegurarse de conocer el nombre de su administrador, su fecha de vencimiento y si está inscrito en el mejor plan de pago con base en su ingreso.

¿Y si no puedo pagar?

Si su presupuesto no le permite reanudar los pagos, es importante saber cómo navegar la posibilidad de un incumplimiento de pago y la morosidad de un préstamo estudiantil. Ambos pueden dañar su calificación crediticia, lo que lo haría inelegible para recibir ayuda adicional.

Si se encuentra en un aprieto financiero a corto plazo, dijo Mayotte, podría calificar para un aplazamiento (“deferment”) o una indulgencia de cierto tiempo (“forbearance”), lo que le permitiría suspender temporalmente el pago.

Para determinar si el aplazamiento o la indulgencia son buenas opciones para usted, puede comunicarse con la entidad administradora de su préstamo. Una cosa que debe tener en cuenta: los intereses aún se seguirán acumulando durante el aplazamiento o la indulgencia. Ambos también pueden afectar las posibles opciones de condonación del préstamo. Según las condiciones de su aplazamiento o indulgencia, puede tener sentido continuar con el pago de los intereses durante la suspensión de pagos.

¿Cómo puedo reducir los costos mientras pago mi préstamo estudiantil?

— Si se suscribe a los pagos automáticos, la entidad administradora le descontará un cuarto de punto porcentual de su tasa de interés, según Mayotte.

— Los planes de pago con base en el ingreso no son adecuados para todos. Dicho eso, si sabe que tarde o temprano calificará para el programa de Public Service Loan Forgiveness (Condonación de Préstamos por Servicio Público), tiene sentido hacer los pagos mensuales más bajos posibles, ya que el resto de su deuda se cancelará una vez que se cumpla esa década de pagos.

— Vuelva a evaluar el pago mensual de sus préstamos estudiantiles durante la temporada anual de declaración de impuestos, cuando tenga toda su información financiera frente a usted. “¿Puedes permitirte aumentarlo? ¿O necesitas disminuirlo?”, recalcó Mayotte.

— Divida los pagos en la forma que mejor le funcione. Podría considerar dos cuotas al mes, en lugar de una suma mensual grande.

¿Se condonan los préstamos estudiantiles después de 10 años?

Si ha trabajado para una agencia gubernamental o una organización sin fines de lucro, el programa de condonación de préstamos por servicio público ofrece la cancelación después de 10 años de pagos regulares, y algunos planes de pago con base en el ingreso cancelan el resto de la deuda del prestatario después de 20 a 25 años.

Los prestatarios deben asegurarse de estar inscritos en el mejor plan de pago posible con base en el ingreso para calificar para estos programas.

Los prestatarios que han sido estafados por universidades con fines de lucro también pueden solicitar defensa a los prestatarios y recibir asistencia.

Estos programas no se verán afectados por el fallo de la Corte Suprema.